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如何看待医保个人账户将允许家庭成员共济?将带来哪些切实改变?

深蓝保的回答

4 月 7 日,国务院常务会议《关于确定建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的措施》

但对这项政策,能够认真解读的没几个,宣泄情绪却大有人在。

我们不能看到弊端,就恨不得掀翻整个医保体系,看到好处就一片中国式投票吧...

其实,2020年医保局已经提出了“职工医保个人账户改革(征求意见稿)”;这次在国务院常务会议上只不过是确定实行。

我在反复阅读文件后,梳理了与我们上班族最相关的 3 大变化,有好处也有坏处,接下来就详细解读!

  • 变化 1:你的医保卡,钱要变少了
  • 变化 2:至少 50%,普通门诊也能报
  • 变化 3:自己的医保卡,全家都能用

变化一:医保卡的钱要变少了!!!

上百个的知乎回答,有 99 个都在喷这点,给那些不懂医保的朋友看愣了...

医保有个人账户和统筹账户,个人账户就是自己的钱,可以看病买药。统筹账户相当于上交国家,由国家统一支配,可以让我们住院等巨额费用有得报销。

先来搞懂,每个月交的医保费用去哪里了?

以深圳为例,假如你月薪 1W,每月一档医保要缴纳:

  • 公司:10000 x 5.2% = 520 元
  • 个人:10000 x 2% = 200 元

其中,你每月交的 200 元会全部进入 医保卡个人账户;

而公司交的 520 元,一部分上交统筹账户,一部分划入你的个人账户!

即每月一共会有:10000 × 3% + 200 = 500元,进入个人账户。

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但如果按照新规,公司缴纳的那部分钱将不会纳入个人账户

以后我们医保卡就会少一大笔钱,直接由每月500,变成每月200!

注:各地公司划入个人账户的钱可能不同,此处仅以深圳为例。

就这么直接扣掉一笔钱,老百姓有怨气当然正常。

除此之外,退休人员的个人账户也将调整,以北京为例:

  • 改革前:每月进个人账户的钱,最多是社会平均工资(2019 年是 8847 元)的 4.8%,也就是 424 元。
  • 改革后:进入的钱是基本养老金的 2% 左右。基本养老金和个人的缴费年限有关,假设是 5000 元,那每月仅有 100 元进个人账户。

从表面来看,不管是在职还是退休,分给大家的钱都变少了,是对大家不利。

不过居民医保人群,部分地区的医保,如深圳 2 档职工医保,都是没有个人账户的,这对他们没有什么影响。

不过凡事有两面,我们个人账户减少了,但统筹账户的钱却增多了。

按官方说法,2019年职工医保统筹账户收入10005亿元,个账5840亿元;

粗略估算,改革后统筹账户将会增加2000亿元左右。

如果能利用统筹账户更好为民服务,这改革似乎也说得过去?

怎么用?用在门诊了:

少分的钱都进了统筹账户,用来提高门诊保障,让我们看病花更少的钱

变化二:将更多门诊费用纳入医保报销,门诊慢特病和多发病也能报销

目前来说,职工医保主要是保住院,但对于感冒发烧之类的普通门诊,保障非常薄弱。

主要是用个人账户的钱,所以很多人认为根本没有报销。

为了更好说明,这里列举一些城市的情况:

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可以看到,普通门诊的保障,各地都略有不足

北京虽然能报 70% - 90%,但起付线却要 1800 元,对于感冒发烧等小病,一年要累积 1800 元也并不容易,很多时候仍需自己掏钱。

成都重庆武汉 等城市,直接不保普通门诊,全得自掏腰包。

如果遇到一些治疗费用高的慢性病,比如糖尿病、高血压等,个人账户的钱更是杯水车薪啊,这是一大笔负担。

但现在,居然还想用我们个人账户的钱去补贴统筹账户了,自然得要百姓一个交代。

此次《医保改革》就提到,将普通门诊纳入报销范围,至少报销 50%

具体有以下几方面:

  • 普通门诊:感冒发烧、小毛小病、常规检查等,至少报销 50%;
  • 门诊慢病:高血压、糖尿病、乙肝等;
  • 门诊特病:恶性肿瘤放化疗、尿毒症透析、器官移植术后抗排异、门诊手术等。

其实,有小部分地区已将门诊慢性病、特病纳入了报销范围,比如苏州、佛山、郑州 等,根据不同病种,有几千至几万的年度报销限额。

但现有的门诊慢性病、门特待遇,必须由个人提出申请、经医院和医保部门审核后,才能享受。

这次改革后,可能将不再按病种,而是根据费用水平来报销,更方便也更公平。

毋庸置疑,这对于广大慢性病、常见病人群是个大利好,能极大减轻医疗费用负担。

医保局也统计过 2019 年的数据,参加职工医保的人中,生病看普通门急诊的有 18.1 亿人次,而住院仅有 0.6 亿人次。

看门诊的情况,远比住院多得多,所以这一政策落实,对大家会相当实用

所以,个人账户少一笔钱,对一些人似乎也说得过去?

变化三:个人账户使用范围拟扩至家属,医保卡家人也能用!

虽然部分地区,医保卡可以给家人用了;但是大部分地区,医保卡还是只能自己用!

别说什么我的钱,爱给谁用就给谁用;你来参加了这游戏,自然只能你来玩。

要不然,每家每户派一个代表参加就行了,医保体系明天就可以崩塌了。

我国《 社会保险法 》第 88 条有规定:

以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的,由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金,处骗取金额 2 倍以上 5 倍以下的罚款。

《绍兴日报》曾报道一案例,患有高血压的邹某让女儿拿父亲的医保卡买药,合计报销 11376.64 元。

最终,追回赃款并罚款 22753.28 元。

母女皆被判诈骗罪,拘役 3 个月,缓刑 5 个月,罚款 2000 元。

但这次《医保改革》提出:

自己和家人(父母、配偶、子女)在定点医院和药店产生的医药费,也能由个人账户承担。

这就意味着,自己的医保卡,能和全家人一起用。

实际上,这一点在部分地方早有先例:

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除此之外,以后家人参加居民医保要交的钱,也可以用自己的个人账户来付。

真正实现一人参加职工医保,全家都能受益。

另外也有朋友担心,医保卡借给家人,会不会影响买保险

这个问题,可以拿成都作为参考:

  • 如果家人用自己的 个人账户 看病买药,并且提前做好了绑定手续,那就医记录就会记在家人名下,不会影响自己
  • 如果家人直接用自己的医保卡挂号就医,或者没做好绑定,那就会 有影响点击了解)。

目前《医保改革》还未落实,要是当地还没有共用政策,仍然建议大家不要外借。

此外,此次改革也限制了一些个人账户的使用场景。

《医保改革》提到:

个人账户的钱不得用于体育健身、养生保健等,不属于医保范围内的其他支出。

拿深圳来说,医保个人账户超过一定余额,就可以用来体检、健身、甚至是按摩。

而改革实施后,这样的情况将一去不复返。

整体来看,改革虽然削减了一些福利,但目的是 “把钱用在刀刃上”,提高我们的医疗保障。


最重要的变化就以上三点,众口难调,任何一次改革,不同人看来都各有利弊。

医保就像一个水池,它的资源有限。而这次改革就是把更多资源,用在真正需要的地方

以上~

我个人倒是可以接受,虽动了大部分中产阶级的蛋糕,但补贴的不是富人啊。

人人为我,我为人人。依靠全社会的力量,均衡负担、分摊风险,是社保永恒的主题。

众口难调,每一次改革,都不能让所有人满意!

但要相信,每一次改革,长远来看,都是利民惠民的。


写在最后

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