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银保监会称「个人养老金理财产品不得承诺保本」,还有哪些信息值得关注?

雪球妈妈的回答

不只是个人养老金理财产品不得承诺保本,除了银行存款外,所有的理财产品都不可以承诺保本(当然,现在银行存款也不保险了,最近商业银行破产倒闭的也不少)。

2018年4月发布的“资管新规”《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》要求金融机构不得承诺保本保收益,产品出现兑付困难时不得以任何形式垫资兑付,产品实现净值化管理。

“资管新规”给了金融公司三年多的时间完成产品过渡,最终资管新规已于2022年1月正式落地实施。

目前市面上已经看不到任何有承诺保本的理财产品了,如果有,那绝对是属于违规宣传,大家可以去举报。

所以,银保监会今天发布的《暂行办法》只是强调下「个人养老金理财产品不得承诺保本」的要求而已,并不是新出的政策。

再给大家分享几个关于个人养老金最关心的问题:

一、《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》出台的背景是什么?

为了规范发展第三支柱养老保险,加快推进个人养老金制度建设推出的一项具体举措,有助于建成覆盖全民、权责清晰、保障适度的多层次养老保险体系。

2022年4月,国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》(国办发〔2022〕7号,以下简称《意见》)。

为落实《意见》要求,银保监会制定了《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》,规范商业银行和理财公司个人养老金业务,助力多层次社会保障体系健康发展。

二、《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》的主要内容有哪些?

《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》共六章六十二条,主要内容包括:

一是总则。明确了制定目的、个人养老金业务的相关定义、行业平台功能和监管主体。

二是商业银行个人养老金业务。明确了个人养老金业务范围等,对个人养老金资金账户、个人养老金产品提出具体要求。

三是理财公司个人养老金业务。规定了个人养老金理财产品的类型,以及理财公司等参与该业务的机构应满足的要求。

四是信息报送。对商业银行、理财公司向行业平台报送信息和向监管部门报告情况等提出要求。

五是监督管理及附则。对商业银行、理财公司及理财产品等实施名单制管理和动态监管。

三、可开展个人养老金业务的商业银行和理财公司有哪些?

个人养老金制度处于初始阶段,覆盖面大、业务要求高、关系人民群众切身利益,对参与的商业银行和理财公司业务经营、客户服务、风险管理、社会责任等均有较高要求。

《通知》确定,截至2022年三季度末,一级资本净额在1000亿元以上、具有跨区域服务能力、主要审慎监管指标符合监管规定的全国性商业银行和具有较强跨区域服务能力的城市商业银行,以及截至2022年三季度末,已纳入养老理财产品试点范围的理财公司,可以开办个人养老金业务。

主要包括6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司。

商业银行:工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行、北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行

理财公司:工银理财、农银理财、中银理财、建信理财、交银理财、中邮理财、贝莱德建信理财、光大理财、招银理财、兴银理财、信银理财

四、个人养老金资金账户的账户性质是什么?

为满足个人养老金制度的特殊需要,《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》规定,个人养老金资金账户为特殊专用账户,参照个人人民币结算账户项下Ⅱ类户管理,并就与Ⅱ类户区别事项进行了例外规定。

达到国家规定的领取条件前,个人养老金资金账户封闭运行。

五、个人养老金资金账户可以超额缴费吗?

《意见》规定,参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元,不允许超额缴费。对于有进一步养老产品投资需求的个人,可通过其他账户自行购商业养老金融产品。

六、参加人可以通过个人养老金资金账户购买哪些个人养老金产品?

参加人可以通过个人养老金资金账户购买个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品。

其中,开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款(包括特定养老储蓄,不包括其他特定目的储蓄)均可纳入购买范围。

参考文献:中国银行保险监督管理委员会

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