数字化房贷机构Rocket Mortgage分析了过去五年间,全美50州近300万笔房贷的提前还款情况,发现几乎每四名屋主中,就有一人以高于合约要求的速度偿付房贷,但最不应采取这项策略的人,反而最可能这么做:在2020年和2021年以超低利率买房的人,竟比较高利率时买房的人更有可能提早还清,这与人们的直觉相反,也与一般理财建议背道而驰。
★提前还款 降低利息支出
华盛顿邮报报导,每月缴房贷时除了偿还本金还要付利息,而屋主希望额外还款时,这些自愿增加的款项会全部用来偿还本金,如此一来最终需要支付的总利息就会下降,因此提前还清可能让总利息支出减少数万元。
Rocket表示,借款人每年额外缴付的金额,平均相当于每年多缴一个月的房贷,以30年期房贷来说这种额外还款速度,可能让贷款期限缩短超过五年。
但这种策略不能简单地归结为「付愈多利息愈不好」或「愈早还清愈好」。现在不只是房贷利率,银行存款利率、投资报酬率都比五年前更高,如果原本把钱投入股市可期待获得5%报酬,却选择把这笔钱拿去偿还3%的房贷,那么等于放弃2%的潜在回报。
理财规画师普莱斯(Christopher Price)表示,低房贷利率是让你能够发布资金、进行更有价值投资的最佳方式之一,「从财务角度来说,如果我的房贷利率是2.5%,我会尽可能慢慢还。」
★怕背债务 导致财务错误
普莱斯认为,有几个原因导致这种财务错误:有些人单纯认为负债就是不好,尤其很多人认为退休时不应该背有任何债务,即使是值得保留的低利率房贷,仍会感到不安。另有人则是缺乏足够理财知识,普莱斯指出这类人不知道该拿钱怎么办,加薪了也不投资而是多缴房贷。
近年才开始还房贷的人,由于利率大约高出一倍,额外还款的比率反而较低,约每五人中有一人会额外还款。但他们并非不想早点缴清,而是因房价同一期间大幅飙升,借出的房贷金额也高,大多数人根本没有多余的钱可以多缴房贷。
不过,华邮理财专栏作家辛格塔芮(Michelle Singletary)便不同意普莱斯的看法,她自己提前8年还清了利率2.75%的房贷。她认为相较于股市未来报酬的不确定性,至少可以确定提前还清能省下房贷利息,她也更喜欢还清后增加的每月现金流。

