劳保年金到底该在60岁提早请领「打八折」，还是等到65岁「领全额」，不少劳工都在这道题上困扰不已。对此，财经专家艾伦在脸书发文，以最高投保薪资4万5800元计算，60岁请领与65岁请领，每月相差约7800元，不过现实生活并非单纯的公式运算，许多人只看到提早领的「胜率」，却忽视了退休后的实际生存风险。
劳保年金到底是提前请领划算，还是延后领的CP值更高？
根据劳保局数据显示，目前的老年给付分3种请领资格，包括老年年金给付、老年一次金给付以及一次请领老年给付。其中，本次上修请领年龄影响的是「老年年金给付（月领）」。老年年金给付可选择提早领或晚领，每年增减4％、5年为限，等于提前或延后5年退休，最多增减幅高达20％。（延伸阅读：劳保＋劳退可以月领6万元？专家曝40岁后「2关键动作」就能达标）
劳工可选择在符合法定请领年龄（明年起为65岁）的前提下，进行提前或延后请领：
- 方案一：减额年金（提前领）：每提早一年，月领金额将减少4%，最多可提早5年（60岁）请领，月领金额折减达20%。
- 方案二：增额年金（延后领）：每延后一年，月领金额将增加4%，最多可延后5年（70岁）请领，月领金额可增加20%。
艾伦指出，如果单纯从数学角度来计算「几岁领比较划算」，结果往往会支持提早请领：
- 若60岁后继续工作、年资持续增加：65岁请领的总额要到76岁才会超过60岁提早领。
- 若60岁就停止工作、年资不再增加：65岁请领的总额更要等到85岁才会超过60岁提早领。
「很多人会想，万一自己活没那么久怎么办？所以觉得60岁提早领肯定是最好的选择。」艾伦分析，算上通膨、生存年限，甚至「早点脱离职场活得更久」等论点，提早领看似赢面极大，但这仅限于「你的钱本来就够花」的前提下。（延伸阅读：劳保年金60岁提早领多拿近百万？专家曝黄金公式「男61、女64」：做错这步退休少领3年）
劳保年金提早领却不够花？每月「差7800元」变成残酷课题
艾伦强调，「数学是数学、现实是现实」，若提早领之后生活费不够用，这就不只是数学题，而是残酷的生活题，以最高投保薪资4万5800元计算：
60岁请领（年资30年，打8折）：每月约可领1万7009元
65岁请领（年资35年，不打折）：每月约可领2万4818元
艾伦说，两者每个月相差高达7809元，如果退休后每个月少了这7800元会让生活过得极度拮据，那就不适合选择提早请领。
劳保年金提早领再找工作？中老年求职碰壁概率高
有人认为「60岁提早领，再去找工作赚钱不就好了？」艾伦直言，这将直接演变成「社会题」。如果请领前后都是创业当老板，收入不受影响当然没问题；但若原本是受雇员工，60岁离职领劳保后又必须重返职场维持生计，在现今的就业市场中，求职难度将会是极大的挑战。实务上常见的困境是，许多劳工提早退休后「钱立马不够花」，或是提早领到了7、80岁，才惊觉积蓄与年金难以支应晚年开销。
「如果钱够花，提早领当然最好！」艾伦强调，但退休规划要评估的远不止数学公式，除了计算几岁拿回本，更要盘点自己的资产、开销与再就业能力，才不会为了赚取短期弹性，却赔上了晚年的生活品质。（延伸阅读：劳保年金几岁领最划算？60岁、65岁请领大比拼 专家细算金额给你看：活过这岁数才打平）