由于近几年股市大涨，长期持有的股票大幅增值，不少人开始积极考虑FIRE（财务独立、提早退休）。然而，若贸然离职，可能因物价上涨与意外支出而导致资产缩水。日本媒体「THE GOLD 60」分享了一名57岁男性在提早退休后，因修缮继承的老家而面临巨额开销的案例，理财规划顾问松田聪子据此剖析提早退休前应考量的重点。
根据报导内容，两年前，小松英俊（化名，57岁）先生从他工作了30多年的公司退休，当时他55岁。小松单身，没有子女。生活节俭，持续将薪水投入储蓄和投资。受惠于近几年股价上涨，其金融资产已成长至约6,000万日圆（约378,000美元）。
小松以当时每月生活费20万日圆（约1,260美元）为基准，认为只要维持年化报酬率4%的水准，就能在不减少本金的情况下支应生活，毅然决定告别高压的上班族生活。孰料仅仅过了两年，现年57岁的他虽然如预期取得平均4%的投资收益，却因财务困境陷入焦虑，甚至后悔提早退休，想重返职场。
导致退休计划崩盘的关键，在于当初设置的退休计划没有预留因应风险的财务空间。小松离职后物价持续上涨，每个月的生活费突破20万日圆。紧接着又遇到老家因连续大雨漏水，需花800万日圆（约5万美元）以上的费用修缮屋顶、外墙及卫浴管线等。日常花费加上突发的大额开销，致使金融资产快速缩水，使得小松开始担心「要是生了大病该怎么办？如果这栋房子未来又得花几百万修缮呢？如果再活30年，钱真的够用吗？」甚至萌生重回职场的念头。
关于小松的处境，理财规划顾问松田聪子指出，许多人在规划FIRE时容易陷入「三大误区」：
1.物价上涨与市场起伏：通膨会持续侵蚀资产购买力，且「年化报酬率4%」不等于「每年稳定提领4%利润」，若在市场大跌时被迫变现用以支应生活，将加速资产缩水。
2.年龄增长带来的医疗自费支出：随着年龄增长，就医与住院概率增加，即使有健保，自费病房差额及往来看诊的交通费都是一笔负担，且健康恶化也会阻碍日后再就业的可能性。
3.自有住宅并非零居住成本：随房产年分老化，容易面临多处修缮的高额开销。
松田建议，规划FIRE时绝不能只看资产总额或预估的投资报酬率，而应创建一直到65岁、70岁乃至90岁的「生涯现金流量表」，独立规划税金、医疗、修缮及行情下跌时的金紧急预备金。此外，无须将「完全不工作」设为绝对目标，若能采取兼职模式贴补家用，不仅能大幅减轻动用本金的压力，更能保留未来随时重回就业市场的弹性和底气。